_儿童保险

也叫（jiào）少儿（ér）保险和小（xiǎo）孩保险，就是（shì）专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中（zhōng）所需要的教育、创业、婚嫁（jià）费用，以及应付孩子可能面临（lín）的（de）疾病、伤（shāng）残（cán）、死亡等风险的保（bǎo）险产（chǎn）品。

中文（wén）名    儿童保险（xiǎn）

别    称   少儿（ér）保险、小孩保险

类    型   教育（yù）、创业、婚（hūn）嫁

中（zhōng）国法（fǎ）律 保额上限5万元（yuán）

保险概况

编辑（jí）

儿童保险（xiǎn）是以未（wèi）成年人作为（wéi）被保险人（rén）的保（bǎo）险（xiǎn）。与成人保（bǎo）险最大的区（qū）别在于：从保障的意义上说，成人（rén）保险（xiǎn）保障的是被保（bǎo）险人未来创造收入的能（néng）力（lì），而少年儿童尚不具备创造（zào）收入的能力。

为避（bì）免人寿保险中的道德（dé）风（fēng）险，很多国家（jiā）都（dōu）对（duì）儿童保险的寿险保额（é）规定上（shàng）限，中国法律的规定是5万元(京沪穗等（děng）少数经济发达城市（shì）是10万元)。但含寿险责任的（de）重大疾病保险保额不受此限制（zhì）。

主要类型

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儿童保险主（zhǔ）要分为教育型（xíng）的儿童保险和保障型（xíng）的儿童保险，具体就是儿（ér）童意外保险（xiǎn）、儿童医（yī）疗保险、儿童教（jiāo）育保险等。

儿（ér）童医（yī）疗（liáo）保险

健康医疗保险可防范（fàn）儿童成长过程中（zhōng）由于疾病而产生（shēng）的（de）医疗费用（yòng）造成的风险（xiǎn），预（yù）防儿（ér）童在罹患（huàn）疾病后不会因为经济上的（de）原因（yīn）而无（wú）法得到（dào）优质（zhì）、快速的（de）医（yī）疗服（fú）务。

儿童意（yì）外保险

儿童（tóng）对新鲜事物的好奇（qí）和缺乏（fá）规避（bì）危险的意识（shí）等特点（diǎn）决定了儿（ér）童的（de）意外（wài）伤害（hài）事故较其他人群高（gāo）。该类保险可以积极防范（fàn）儿（ér）童成长过程（chéng）中由于外部突发（fā）的（de）意外事故而产生的（de）风险。

儿童教育（yù）保险

孩子的教育是一（yī）件（jiàn）大事（shì），是父（fù）母的重要责任和义（yì）务。教育的过程是持续（xù）的，背后（hòu）所（suǒ）需要（yào）付出（chū）的经（jīng）济代价是（shì）高额和（hé）巨大的，需尽早准备。这就要求父母（mǔ）为孩（hái）子（zǐ）将来的教育（yù）费用（yòng）作长期性的准备计划，带有强制储蓄（xù）的概念，以确保孩子将来获得高质量教育（yù）所需（xū）的资金。

主要作用

编（biān）辑

少（shǎo）儿身体机（jī）能发育不完善，抵御（yù）疾病侵蚀的能力较弱，所（suǒ）以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率（lǜ）较高的疾病，已（yǐ）经呈现低龄（líng）化发展趋势。

而且少儿生性好（hǎo）动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意（yì）识也不够强（qiáng），所以幼（yòu）儿在（zài）日（rì）常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高（gāo），意外（wài）伤害（hài）已被视为（wéi）幼儿的一大杀手。据调查显示，具有发生（shēng）率高、死亡率高（gāo）的特点。如（rú）溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒（dǎo）塌、交通事故（gù）、治安（ān）事故（gù）、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡（wáng）的（de）重要因素。

除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经（jīng）济压（yā）力外，日益增长的教育费用也（yě）成（chéng）为家庭所（suǒ）面临的一笔不小的开（kāi）支，所以越来越多的（de）家长认识到（dào），通过保险储蓄足够的教育基金也是一（yī）条（tiáo）重要的（de）途（tú）径（jìng）。

为孩子购买保险，不仅可以缓（huǎn）解困难来临时（shí）的（de）经济压力，而且也是为将（jiāng）来储备一定的经济保障。

购买事项

编辑（jí）

宝宝或（huò）学龄前儿童挑选保险时，除应（yīng）注意保障要尽（jìn）量全面外，还应遵（zūn）守以下三（sān）点原（yuán）则：

1、投保（bǎo）顺序：先大（dà）人，后小（xiǎo）孩。

在（zài）一个家庭中（zhōng），父母是家庭经济支柱，只有（yǒu）保（bǎo）障了家长的健康和稳定（dìng）的经济（jì）收入，孩子的保障（zhàng）才不是空谈。每（měi）年为孩子交纳（nà）的保费不宜超过家长（zhǎng）的保费，如果不能兼顾，应以大人为（wéi）主（zhǔ）。

夫妻双方购买适当保险（xiǎn）后（hòu），还有经济实力，应（yīng）首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许，还可以（yǐ）考虑（lǜ）投保储蓄型险种、教育（yù）金储蓄（xù）类（lèi）险种等。为子女（nǚ）购买（mǎi）养老金型险种应该是最后考虑的，当然越早买，成（chéng）本（běn）越低。

2、缴费期间：不必太长。

家（jiā）长给孩子购买的保（bǎo）险产品的（de）缴费期可以（yǐ）集中在孩子未（wèi）成（chéng）年之前，在他长大成（chéng）人（rén）之后，可选择自己（jǐ）合适的险种（zhǒng）为自（zì）己投保。

3、保障期限：不宜过（guò）长。

得注意的是，作为家长，孩子的保额并（bìng）不需要投保那么高，科学的方法是给（gěi）孩子购买（mǎi）一些意（yì）外险、医疗险、少儿重大疾（jí）病保（bǎo）险、教育金即（jí）可（kě）。

4、保额不要超限。

以死亡（wáng）为赔偿条（tiáo）件（jiàn）的儿童保险，如定期寿（shòu）险、意外险等，累计（jì）保额（é）不应超过10万元（yuán），超过的部分（fèn）将被视作（zuò）无效。10万元的保额上限是保监会为防范道德风险所作的硬性规（guī）定（dìng）。因（yīn）此，在为孩（hái）子投保儿（ér）童险之前要先弄清楚孩子（zǐ）已经（jīng）有了哪些保障。

5、不要忘（wàng）记购买（mǎi）豁免（miǎn）附加险。

在合同期内，如果投保人发（fā）生意外或（huò）者因（yīn）故（gù）丧（sàng）失缴费能力，可以豁免（miǎn）未缴（jiǎo）的保费，而且对被（bèi）保险人的保险保障（zhàng）依然有效。这就（jiù）是（shì）说万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，中（zhōng）国人寿（shòu）保险有限（xiàn）公司具有豁（huō）免条款的儿童险对（duì）孩（hái）子的保（bǎo）障也继续有效。^[1] 

投（tóu）保误区（qū）

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误区之（zhī）一：先（xiān）给孩子买保险，大人不（bú）急

许多父母都认为孩子柔（róu）弱，需（xū）要更多的（de）保护，于是在保险方面（miàn）也优先为孩子投保，却（què）忽（hū）略了大人（rén），这是最严（yán）重的误（wù）区。

大人（rén）是家庭的经济支柱，也（yě）是孩子最好的“保护（hù）伞”。如果只给孩子买保险，大（dà）人自己却不买，那么大人发生（shēng）意外时（shí），保（bǎo）险公司不（bú）会赔（péi）一分钱，这个家庭很（hěn）可能（néng）会因此（cǐ）陷入（rù）困境，孩子将来的教育也得（dé）不到（dào）保障（zhàng）。所（suǒ）以我们认（rèn）为，为孩（hái）子投保之前，大人（rén）应首（shǒu）先为自（zì）己投保。

误区之二（èr）：只重（chóng）教（jiāo）育（yù）不重保障

很多父母花（huā）大量资金为孩子购（gòu）买教（jiāo）育金保险，却（què）不（bú）购买或（huò）疏于（yú）购买（mǎi）意外保险和医疗保险（xiǎn），将保险（xiǎn）的功（gōng）能本末倒置。

由于孩（hái）子年纪尚（shàng）小，遭受意外伤害和生病住院的（de）概率要比成人高很多。而父母（mǔ）通（tōng）常又愿意尽自己所能，为孩子（zǐ）提供最好的（de）医疗（liáo）条件，这样（yàng）一来，医疗费用的支出就（jiù）会相（xiàng）当可观。

因（yīn）此（cǐ），保险专家（jiā）建议为孩子购买（mǎi）保险时（shí）的顺序应（yīng）当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病（bìng）保险。在（zài）这些（xiē）保（bǎo）险都齐全的基础之上，再考虑购（gòu）买（mǎi）教育金保（bǎo）险。

误（wù）区之三（sān）：保险期限太（tài）长（zhǎng）自顾不暇

为孩子买保险（xiǎn）时，保险期（qī）限应以（yǐ）到其大学毕（bì）业的年龄为宜，之后就应当由他（tā）自食其力了。

误区之四：累计（jì）保额过多保障（zhàng）过（guò）剩

如（rú）果为孩子（zǐ）投保以（yǐ）死亡为赔偿条件的（de）保险（如定期寿险（xiǎn）、意外险），那么累计保额（é）不（bú）要超过（guò）10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这（zhè）是中国保监会为（wéi）防范道德风险所（suǒ）作的硬性规（guī）定。^[2] 

理赔条款

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一（yī）、被保险人遭受（shòu）意外伤害，并自该意外（wài）伤害发（fā）生之日（rì）起一百八十日内（nèi）因该意外伤害导致（zhì）身故（gù），本公司按本合同约定的保险金额扣除（chú）已给（gěi）付残疾保险金和烧伤保险金后的（de）余额给付身故（gù）保险金（jīn），本合同终（zhōng）止。

二、被保（bǎo）险人遭受意外伤害，并自该意（yì）外（wài）伤害发生之日（rì）起一百八十（shí）日内因该意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人（rén）身保险（xiǎn）残（cán）疾（jí）程度与保险（xiǎn）金给（gěi）付比例表》（见附表1）的规（guī）定（dìng），按本合同约定的保险金额（é）乘（chéng）以该项残疾所对（duì）应的给付比例给付残疾保险金。

被保险人因同一意外伤害（hài）造成一（yī）项以（yǐ）上身体残疾时，本公司给付对应（yīng）项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于（yú）同一肢时（shí），本公司（sī）仅给付其中一（yī）项残（cán）疾保险（xiǎn）金（jīn）。如残疾（jí）项目所（suǒ）对应的给付比例不同（tóng），仅给付其中（zhōng）比例较高一项的残疾保险金。

三（sān）、被（bèi）保险人（rén）遭受意外伤害，并自该意外（wài）伤害发生之日起一百八（bā）十日内（nèi）因该意外伤害导致Ⅲ度烧伤，本公司根据《意外烧伤保险金（jīn）给（gěi）付比例表》（见附表2）的规定，按本（běn）合同约定的保险金额乘以该项（xiàng）烧伤所对应（yīng）的给（gěi）付比例给付烧伤（shāng）保险金。

四、本公（gōng）司给付的保险金以保（bǎo）险金额为限，一（yī）次（cì）或（huò）累计给付的保险金达到本合同约定的保险金额时（shí），本合同终止

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